Proteger la casa

El seguro de un bar y lo que cubre de verdad

Todo el mundo tiene una póliza del bar en un cajón y casi nadie la ha leído. El día del siniestro se descubren dos cosas: que la suma asegurada era corta y que había una cláusula que nadie destacó. Cómo evitar las dos.

El error más caro: asegurar por menos de lo que vale

Se llama infraseguro y la Ley de Contrato de Seguro lo resuelve de una forma que duele. Si al ocurrir el siniestro la suma asegurada es inferior al valor real, el asegurador indemniza en la misma proporción. Aseguras el contenido en 40.000 cuando vale 80.000, se te quema media cocina y cobras la mitad de lo que has perdido. Las partes pueden pactar en la póliza que no se aplique esa regla proporcional; si tu bar tiene maquinaria seria, pídelo por escrito.

Al revés también hay reglas: si la suma supera mucho el valor real, cualquiera de las partes puede exigir reducir suma y prima, y el asegurador debe devolver el exceso de primas. Nadie te va a pagar más de lo que has perdido por asegurar de más.

Lo que firmas al contratar

• El cuestionario. Tienes el deber de declarar las circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo, conforme al cuestionario que te pasen. Si no te lo pasan, quedas exonerado del deber. Si mientes, la prestación se reduce en proporción, y con dolo o culpa grave el asegurador queda liberado.
• Las cláusulas limitativas. La ley exige que se destaquen de modo especial y que las aceptes específicamente por escrito. Una exclusión escondida en el condicionado general, sin firma aparte, es discutible.
• Los cambios posteriores. Si metes freidora donde solo había barra, o abres cocina por la noche, eso agrava el riesgo y hay que comunicarlo. No hacerlo reduce la indemnización, y con mala fe la elimina.

El traspaso no deja el bar sin seguro

Al transmitirse el objeto asegurado, el adquirente se subroga en los derechos y obligaciones del anterior titular. El que vende debe comunicarte por escrito que existe la póliza y comunicar la transmisión al asegurador en el plazo de quince días. Ambos respondéis solidariamente de las primas vencidas en ese momento. Y ojo: el asegurador puede rescindir el contrato dentro de los quince días siguientes a conocer la transmisión, quedando obligado un mes más desde que te lo notifica. Es decir, tienes cobertura, pero puede no durarte.

Cuando hay siniestro

Comunícalo dentro de los siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más plazo. Y si el asegurador se duerme, la ley pone reloj: incurre en mora si no ha cumplido su prestación a los tres meses del siniestro o si no ha pagado el importe mínimo que pueda deber en cuarenta días desde que recibió la declaración. Los intereses se imponen de oficio.

Aparte de todo esto, la responsabilidad civil obligatoria de los establecimientos de hostelería la regula cada comunidad autónoma dentro de su normativa de espectáculos y actividades recreativas, y los capitales mínimos cambian de una a otra. Ese dato hay que buscarlo en tu comunidad; no hay una cifra estatal.

Esto es información general, no asesoramiento fiscal ni jurídico. Los tipos y las bonificaciones cambian, y hay requisitos que dependen de tu caso. Antes de firmar nada, confírmalo con tu gestor o en la Agencia Tributaria de Castilla-La Mancha.